La BMO offre un hypothécaire fixe à 2,99% sur 5 ans.

Mortgage Rate Announcement

Les acheteurs de maisons ont de la chance ce mois-ci, la Banque de Montréal offre de nouveau son taux hypothécaire ultra avantageux de 2,99% fixe pour une durée de 5 ans. C’est la troisième fois depuis janvier 2012 que la BMO réduit son taux d’intérêt qui était à 3,09 %. De plus, elle offre un service complet d’option de remboursement anticipé 20/20 une bonification par rapport aux 10 % précédents. Il s’agit d’un indice supplémentaire qui confirme que les grandes banques sont disposées à jouer dur avec les coopératives de crédit et les caisses populaires en offrant des taux défiant toute concurrence.

Pourquoi cette baisse dérange-t-elle?

La baisse de taux de la BMO lui a attiré des critiques par le passé parce que considérée comme une entrave aux offensives de la Banque du Canada qui veut réduire le niveau d’emprunts jugé trop grand et refroidir un marché immobilier en surchauffe. La Banque du Canada a mis de l’avant un certain nombre de mesures visant à décourager les consommateurs de s’endetter davantage que leur permettent leurs moyens, notamment en écourtant la période d’amortissement maximale d’un prêt hypothécaire qui est passée de 30 à 25 ans. Ces mesures ont frustré de nombreux acheteurs potentiels et ont eu pour effet d’en éliminer un certain nombre du marché. Elles ont également forcé certaines personnes à s’en tenir à l’épargne plutôt que de se précipiter dans l’achat d’une propriété et risquer de crouler sous une dette hypothécaire trop importante.

Mais le vice-président aux services bancaires personnels du Canada, Ernie Johannson, affirme que la BMO n’a pas l’intention de court-circuiter les mesures de la banque centrale.

«Les efforts de la BMO pour encourager les Canadiens à payer leur dette et à amasser du capital en investissant dans l’immobilier sont alignées sur les actions appropriées et prudentes du ministre Flaherty pour encourager la modération dans le marché de l’immobilier. », affirme-t-il dans un communiqué.

Guerre des prix

D’autres institutions financières ne manqueront pas elles aussi de revoir leur taux à la baisse. un autre point de discorde potentiel avec la Banque du Canada. Le resserrement des critères de qualifications pour un prêt hypothécaire à laissé de nombreux acheteurs potentiels hors du marché. Le bassin d’acheteurs qualifiés rétrécie, les banques se les arrachent et n’hésitent pas à couper les prix pour les attirer. Se sont généralement les coopératives de crédit comme les caisses populaires qui coupent les prix alors que les 5 grandes banques ont tendance à s’en tenir à des taux plus élevés. Le meilleur taux affiché aujourd’hui par exemple, est de 2,70%. Il est offert par HSBC. La meilleure offre des banques est à 3,39% et provient de la TD. Tout cela pour dire que la BMO teste les eaux des taux réduits et crée un précédent que d’autres grands joueurs ne devraient pas tarder à imiter.

À propos des taux

Bonnes nouvelles pour les premiers acheteurs ce taux exceptionnel est disponible pour les prêts hypothécaires à ratio élevé, ce qui signifie qu’on peut l’obtenir avec une mise de fonds de seulement 5%.

Voici quelques autres caractéristiques de cette offre hypothécaire avec gamme complète de services:

Maintien des taux pour 90 jours: Ceux qui se qualifient peuvent compter sur ce taux durant 90 jours, un délais assez long pour prendre le temps de magasiner une propriété en toute quiétude.

Aucune montant minimum. Pas de restrictions! Toutes les propriétés sont admissibles, peu importe la valeur.

Option de remboursement anticipé 20/20. On peut réduire la durée et le coût de son prêt hypothécaire en augmentant la valeur de ses versements mensuels de 20%, ou encore en effectuant un paiement supplémentaire de 20 % de la valeur annuel de son remboursement une fois par année.

Si les taux augmentaient … pourriez-vous conserver votre maison?

Bien que pour les acheteurs les taux actuels puissent paraître comme une réelle aubaine, une certaine inquiétude persiste quant au maintient de ces taux qui ne dureront pas éternellement. Les économistes anticipent en effet une hausse des taux d’intérêt au cours de la prochaine année. Avec un taux à 2,99 % sur 5 ans, pourrions-nous toujours effectuer nos paiements mensuels lorsque viendra le temps de renouveler un prêt hypothécaires à plus fort taux?

Voyons les chiffres:

Valeur d’achat 363 740,00 $: Supposons que vous payez une maison 363 740,00 $ (prix de revente moyen d’un maison au Canada en 2012 selon Perspectives du marché immobilier du 1er trimestre 2013 de la SCHL.

Acompte: $ 18 187,00 $: Disons que vous ne mettiez que l’acompte minimal de 5 %;

Prime: 9502 $ de la SCHL: Parce que vous tombez dans la catégorie ratio élevé, une prime d’assurance de la SCHL est ajoutée au montant de votre prêt hypothécaire.

Montant de l’hypothèque : 355 055,00

Amortissement: 25 ans

En utilisant la calculatrice hypothécaire RateSupermarket.ca,
on voit qu’on devra payer 1678.00 $ par mois pour cette maison.

Mais, qu’arrive-t-il si les taux montent au moment où le prêt hypothécaire arrive à échéance?

À 3,36%, moyenne combinée des meilleurs taux fixes sur 5 ans depuis janvier 2009, et considéré comme une estimation prudente par la Banque du Canada qui prédit que les taux devraient suivre une trajectoire ascendante dans l’avenir.

303 438,00 $: Valeur hypothécaire: Le montant du prêt qui reste à payer.

Amortissement: 20 ans

1734 $: paiement hypothécaire mensuel.

Bien que ces chiffres soient basés sur des moyennes et des prévisions, il est certain que si la Banque du Canada augmente ses taux, et elle va certainement le faire, il sera difficile, voir impossible de renouveler une hypothèque à un taux si avantageux. Alors profitez des faibles taux actuels …. et préparez-vous mentalement à débourser davantage lors de votre prochain renouvellement.

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