Le marché du logement demeure très actif au quatrième semestre, puisque le huard continue à demeurer fort et la Banque du Canada n’a annoncé aucun plan visant à augmenter les taux de financement au jour le jour, mettant fin à toutes les spéculations antérieures. Ce sont de très bonnes nouvelles pour l’économie et le marché de l’immobilier car la demande du consommateur continue à croître.

Selon la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), la mise en chantier de maison unifamiliale a grimpé en septembre pour atteindre le niveau le plus élevé cette année pendant que la mise en chantier urbaine a diminué de 5.2% et la mise en chantier des logements collectifs a diminué de 21.4%. Dans l’ensemble, le taux ajusté saisonnier de mise en chantier a atteint 150,000 unités en septembre, comparé à 157,300 unités en août. Mais cette rétrogradation est attribuée à de multiples segments volatiles de mise en chantier et n’aura aucun impacte sur l’augmentation de mise en chantier que nous devrions voir dans les prochains mois. Les taux annuels d’ajustement saisonnier, pour les mises en chantier en milieu urbain a augmenté de 11,8% en Ontario mais a diminué de 20,2% au Québec, 18,1% en Colombie Britannique et 4,7% dans l’Atlantique. Mais a demeuré inchangé dans les Prairies.

Dans l’ensemble, les activités de ventes à travers le Canada est demeuré fort. Avec des taux hypothécaires faibles et la confiance des consommateurs à la hausse, les acheteurs ont un sentiment de sécurité économique lors de l’achat de maisons. Le troisième semestre a vu les ajustements saisonniers dans l’activité des ventes, une augmentation de 80% des marchés locaux métropolitains.

Vancouver augmentation de 34% ;

Calgary augmentation de 19% ;

Toronto augmentation de 11%

L’activité de revente en septembre 2009 a augmenté, dépassant de 15% le niveau d’il y a un an. Les augmentations de l’activité, année après année sont de 28% à Toronto et à Vancouver de 124%, causant, dans l’ensemble, un gonglement national actuel (plutôt que les ajustements saisonniers) dans l’activité des ventes en septembre. Due à l’augmentation dans l’activité des ventes, le prix national moyen pour une résidence a augmenté de 11% du même semestre d’il y a un an à 327,736$

Une augmentation des taux a été abondonné vue que le canada a décidé de ne pas suivre les traces de l’australie

Même si le marché immobilier se stabilise tout en se sortant de la récession, nous nous sommes naturellement préparés pour une flambée des taux d’intérêt. Avec une augmentation dans la demande de logements, nous nous attendions à ce que les banques suivent les traces de l’Australie, qui ont augmenté leur taux d’intérêt en septembre. La Banque de réserve d’Australie a élevé son taux d’intérêt principal de 25 points de base à 3,25%, instigateur d’une forte hausse de son propre dollar ainsi que la monnaie de ces pays avec des exportations semblables qui dirigent les économies.

Cette tendance porte à croire que la Banque du Canada sera forcé à augmenter ses taux plutôt que prévus. Après tout, le Canada est semblable à l’Australie car les deux pays ont une croissance économique fortement lié au marché des produits de base. Mais ces similitudes sont annulées par le fait que l’économie est étroitement liée à l’économie de notre plus gros partenaire commercial. La profonde récession du Canada a été dirigée par les E.U. Oui, la décision par l’Australie d’augmenter les taux d’intérêt a été perçue comme un signe positif pour l’économie mondiale, mais les consommateurs canadiens peuvent être contents d’entendre que la Banque du Canada a décidé de maintenir les taux de prêts actuels jusqu’à la fin de 2010.

La décision de la banque du canada était un mouvement calculé

La force du dollar canadien est vue comme un obstacle au recouvrement économique de la récession du pays car il est difficile d’exporter aux E.U. À cause de cela, la Banque du Canada a déclaré dans son Rapport sur la politique monétaire du 20 octobre, qu’il a décidé de maintenir son taux de prêt pondéré à 0,25%. La tendance à la fixation des taux d’escompte, laquelle est fixée à 0,25% points de pourcentage au-dessus du taux de financement à un jour, reste à 0,5%.

La Banque admet que les points indicateurs récents montrent le début d’une reprise mondiale et que les croissances économiques et fiscales ont tourné plus encourageantes que prévu. Tout en reconnaissant que l’économie canadienne reprend de la vigueur, on s’attend à ce que la reprise soit faible d’après les normes historiques.

La Banque a abaissé ses prévisions de croissance économique au Canada cette année, pendant qu’elle garde ses prévisions inchangées pour 2010. Elle a aussi baissé ses prévisions pour la croissance économique pour 2011.

Dans son annonce de septembre de garder les taux d’intérêts stables, la Banque prévoit que l’inflation retournerait à son objectif de deux pour cent au deuxième semestre de 2011. La Banque a maintenant remit cette date au troisième semestre de 2011.
Ce taux actuel demeure conditionnel aux perspectives de l’inflation mais devrait rester jusqu’à la fin du deuxième semestre en 2010. Malgré tout, les banques continueront à favoriser de plus long terme pour l’achat et revente.

C’est évident quand nous regardons les statistiques de la SCHL, que la confiance des consommateurs dans le marché de l’immobilier demeure forte. Bien qu’il y ait des spéculations que le marché immobilier peut ralentir en 2010, pour l’instant, les prêteurs réintroduisent des promotions rabais sur les taux hypothécaires en raison des améliorations du marché du crédit. Prenez avantage des taux faibles pendant que vous le pouvez car à la mi-2010 on pourrait voir une augmentation spectaculaire des taux d’intérêts car l’économie canadienne s’améliore.

Les finances sont un sujet typique de discussion présentement, lequel deviendra encore plus typique à l’approche des fêtes. Le pays voit souvent venir ce temps de l’année comme étant une hausse dans l’économie parce qu’il y a une augmentation de magasinage de la part des consommateurs, souvent à crédit. Mais avec les Canadiens se remettant tout juste des difficultés de la récente récession, sommes-nous prêts à ajouter plus de dettes dans nos vies? Ou serons-nous plutôt, à compter nos sous, remplaçant le crédit par de l’argent comptant ? Ce sera une autre année, peut-être, à réduire les coûts lors des achats de cadeaux, les parties ou en cherchant la parfaite tenue.

Les deux prochains mois seront parfaits pour voir si nous sommes prêts à dénouer les cordons de la bourse. Selon les prévisions du Global Hunter Securities Holiday Sales Preview for 2009, nous nous attendons à une augmentation de 1% ou une diminution de 1% des ventes à partir de maintenant, d’il y a un an. Ceci est prometteur considérant que 2008 à connu une diminution des ventes de 7.6% en 2007.

Comme rapporté par RetailSails.com, un site web dédié au suivi des tendances à la vente au détail à travers le pays, les marchands ont vu une saison déprimante en décembre 2008 en terme de gens dépensant leur argent. Selon le RetailSails.com les ventes moyennes de marchandises en 2008, de juin à septembre, étaient de 374$billions, pendant que les ventes de décembre 2008, étaient de 136,3$billions. Les ventes au détail sont demeurées très faibles depuis janvier 2009, continuant à diminuer chaque mois.

L’Économie recouvre et la confiance des consommateurs a augmenté au cours de la dernière année. Certains d’entre nous sont encore frileux quand il s’agit de donner notre carte de crédit aux marchands. Peu importe si nous l’utilisons ou pas pour faire des paiements aux temps de fêtes, avec 68.2 millions cartes Visa et Master Card en circulation à travers notre pays, la carte de crédit est très présente dans nos ménages canadiens.

Selon Statistique Canada, 84% des Canadiens ont des cartes de crédit. De ceux-ci, il y a un nombre impressionnant qui admettent avoir une dette énorme sur ces cartes de crédit. Mais la bonne nouvelle est que 70% d’entre nous payons notre carte de crédit à chaque mois. Même encore, un surprenant 24% les utilisent à chaque jour. Les deux prochains mois nous diront si ces chiffres augmentent ou diminuent.

Même si vous pensez à remplacer la carte de crédit par de l’argent pendant la saison des fêtes, vous ne voudrez certainement pas vous départir de cette carte de plastique dans votre porte-monnaie toute suite. Il y a des avantages à utiliser le crédit, en autant que ce soit fait responsablement.

Quels sont les avantages d’une carte de crédit?

La carte de crédit, un outil de gestion financier à portée de la main, très utile et accepté dans plus de 170 pays et à 30 millions de locations dans le monde entier, fournit aux consommateurs, un moyen facile et sécuritaire de paiement sans avoir à transporter de large montant d’argent. Avec une carte de crédit, les consommateurs ont accès au crédit qui ne requiert pas de collatéral pour les frais chargés. Les frais demeurent sans intérêts du moment de l’achat à la fin de la période de facturation. Par conséquent, le consommateur à un mois pour faire le paiement sans frais de pénalité. Les cartes de crédit vous protègent contre la fraude avec zéro de responsabilité. Alors, si quelqu’un vole votre carte et fait des achats vous n’êtes pas tenu responsable. Mais si quelqu’un vole votre argent, vous n’avez pas de chance. Quelques unes des cartes de crédit les plus populaires vous font bénéficier des programmes de récompenses comme des voyages, achat d’épicerie, assurance auto et beaucoup plus tout dépendant à quel type de carte vous vous inscrivez.

En plus des avantages évidents de posséder une carte de crédit, vous avez aussi la possibilité de construire une meilleure notation de crédit. En l’utilisant responsablement, vous démontrez que vous êtes fiable pour postuler un emploi, couverture d’assurance et financement pour une auto ou maison. C’est très important de prouver aux prêteurs que vous n’êtes pas un risque pour eux, financièrement.

Mais quel est le coût d’une carte de crédit?

Même si, posséder une carte de crédit à ses avantages, il est aussi important de savoir les coûts. Chaque carte de crédit à ses propres taux d’intérêt et taux de pénalité. Et chaque achat que vous faites fluctuera en coût dépendant de ce taux d’intérêt et vos habitudes de paiement. Le montant sur votre reçu peut être plus élevé que prévu.

Par exemple, si vous achetez pour 200$ en cadeaux pour la saison des fêtes sur votre carte de crédit, et que vous payez seulement 50$ par mois en remboursement. Si vous utilisez Visa ou Master Card, le taux d’intérêt moyen que vous payez est de 18%. En surplus, vous devez payer un taux effectif annuel (AER) de 18%. En fin, si vous effectuez vos paiements en temps et si le taux d’intérêt demeure le même, vous finissez par prendre quatre mois pour payer votre dette et vous aurez payé en réalité 207,79$ au lieu du 200$ original.

Utiliser la carte du magasin est pire encore si vous ne faites pas attention. Si vous achetez pour 200$ utilisant la carte du détaillant. La carte du magasin a habituellement un taux d’intérêt plus élevé, en moyenne 28%, et dans ce cas-ci, votre AER est de 31,89%. En supposant que vous payez 50$ par mois, à temps et que le taux d’intérêt ne varie pas, vous finissez par payer un total de 212,40$ pour votre achat original de 200$.

En étant conscient de ces surcoûts, cela vous épargnera de dépenser au-delà de votre limite et de vous retrouver endetté. Le Gouvernement du Canada vous fournit une calculatrice de coût d’emprunt avec de l’information facile à comprendre pour vous aider à déterminer combien il vous en coûtera pour l’utilisation de la carte de crédit.

Ne vous contentez pas seulement de votre carte actuelle. Magasinez

Même si vous pensez que vous allez faire vos paiements à temps, des situations inattendues se produiront et les mauvaises habitudes de paiements l’emporteront. C’est pourquoi il est important de magasiner pour une carte qui vous convient.

Les banques, ainsi que de centaines d’institutions incluant les coopératives de crédit, les détaillants, les compagnies de finance, compagnies de fiducie à travers le Canada offrent aux consommateurs une range de produits différents à choisir parmi, quand vient le temps de sélectionner une carte de crédit. Comprendre vos circonstances et exigences vous aideront à mieux sélectionner la meilleure carte pour vous.

En dessous est une liste pour vous aider quand vous magasiner pour la carte qui vous convient :

Recherchez une carte à faible taux fixe – Certaines cartes ont des taux d’intérêts qui peuvent augmenter à tout moment. Mais ce n’est pas facile de trouver des cartes avec un faible taux fixe ou des taux d’introduction à long terme. En fait, il y a environ 60 cartes à faible taux sur le marché aujourd’hui!

Examinez les taux de pénalité – Vous savez si vous pouvez faire vos paiements à temps. Si vous pouvez, alors c’est ok d’aller avec la pénalité plus élevée mais de faibles taux d’intérêt. Mais si vous avez l’habitude de faire des paiements en retard (même de un jour) vous pourriez bénéficier de taux d’intérêt plus élevés mais taux de pénalité faible ( les pénalités sont souvent élevées, certaines triplant le taux d’intérêt original.

Lisez ce qui est en petits caractères – Il est important de savoir quelle sorte de carte vous obtenez en termes de taux d’intérêts, frais de pénalité et récompenses.

Évitez les frais annuels – Même si votre carte réclame que vous obteniez un meilleur taux d’intérêt si vous payez ces frais, cherchez ailleurs si vous êtes capable de payer les versements chaque mois.

Les récompenses sont bonnes si vous en avez de besoin – Ce ne serait peut-être pas sage d’avoir une carte qui offre de vous aider à ‘’payer’’ pour une auto si vous ne conduisez pas, mais il serait peut-être sage de sélectionner une carte qui vous aiderait avec votre épicerie chaque mois. Quand on regarde aux récompenses offertes, évaluez votre situation et soyez honnête si ces offres sont bénéfiques pour vous.

En cette saison des fêtes, il est important de ne pas succomber à l’envie de faire des folies. Remplaçant le crédit avec des dettes et argent comptant est une sage décision pour ceux qui jouent déjà le jeu de la dette. Mais si vous pensez à utiliser le crédit, souvenez-vous de l’approcher comme un emprunt et non ‘’argent gratuit’’ Dépensez seulement ce que vous pouvez vous permettre et soyez prêt à faire vos paiements à temps. Il y a plusieurs avantages d’utiliser les cartes de crédit, en autant que vous les utiliser sagement.

Magasiner pour une hypothèque peut être un processus long et difficile et il y a beaucoup d’informations à assimiler. RateSupermarket.ca a compilé ce guide rapide et facile à utiliser pour vous aider à trouver le meilleur taux d’intérêt pour vous. Il est toujours préférable de parler avec un spécialiste en prêt hypothécaire pour être sure que vous prenez la meilleure décision possible.

Très peu de gens peuvent acheter une maison ou une propriété par leur propre moyen sans l’aide de financement. D’où l’avantage d’avoir une hypothèque. Selon Wikipedia, une hypothèque est : »Un prêt garanti par des biens immobiliers utilisant une hypothèque (un instrument légal.) »

Un prêt hypothécaire est habituellement presque égal au montant complet de la valeur de la maison, et permet aux gens d’acheter, de vivre et d’utiliser la propriété sans payer la valeur complète tout à la fois.

La personne/les gens qui achètent une propriété ne la possède pas jusqu’à ce que le prêt hypothécaire soit payé en entier, le prêteur de votre hypothèque (i.e. la banque) est propriétaire pendant ce temps.

Le prêteur hypothécaire demande un acompte, lequel est un pourcentage de la valeur totale de la propriété vous achetez, afin de vous prêter l’argent.

Par exemple si la valeur d’une propriété est de 100,000$ et vous donner un dépôt de 10%, ceci serait égal à
100,000$ X 10% = 10,000$ de dépôt.

Par conséquent, le prêteur hypothécaire vous fournirait avec 90,000$ de prêt hypothécaire (100,000$ = valeur de la propriété – 10,000$ de dépôt.)

Pourquoi est-ce que quelqu’un vous donnerait un prêt hypothécaire ? Eh ! bien, il y a un hic – Intérêt. Votre prêt hypothécaire doit être repayé avec intérêt, lequel est le profit que le prêteur fait sur le prêt.

Les prêteurs hypothécaires fournissent des façons variées de remboursement lesquelles créent les différents prêts hypothécaires qui sont disponibles. Au Canada, si vous avez un dépôt de 20% ou plus de la valeur du prix de votre propriété, vous aurez ce qu’on appel une hypothèque conventionnelle. Si votre hypothèque est moins de 20% de la valeur du prix de votre propriété vous aurez ce que l’on appel une hypothèque à ration élevée, lequel est unique au Canada.

Un prêt hypothécaire à ratio élevé signifie que, le prêteur fournit plus d’argent pour acheter la propriété, et que l’acheteur fournit un dépôt plus petit, ils ont des risques plus élevés. Par conséquent, le prêteur a besoin de protection et assure le prêt hypothécaire. L’assurance s’appelle assurance prêt hypothécaire et protège le prêteur au cas ou l’emprunteur ne peut pas rembourser le prêt et est payé pour l’emprunteur.

Il y a déjà eu un certain nombre de fournisseur d’assurance au Canada, mais avec la récente crise financière, certains des US compétiteurs se sont retirés du marché et a laissé la Société canadienne d’hypothèque et de logement (SCHL) AIG United guaranty et Genworth Financial comme principaux fournisseurs canadiens de prêt hypothécaire.

Types d’hypothèques

Il y a 3 types de prêts hypothécaires principaux :

Open

Fermé

Convertible

Prêts hypothécaires à taux ouverts

Les prêts hypothécaires à taux ouverts sont très pratiques et sont plus flexibles car ils vous permettent de gros paiement et de rembourser le prêt hypothécaire en entier sans pénalité. Par conséquent, il y a un prix pour cette flexibilité avec un taux plus élevé comparé à son équivalent à taux fermé. Heureusement, le genre de consommateur qui opte pour un prêt hypothécaire ouvert peut se permettre des changements dans les taux d’intérêts et apprécie vraiment la capacité de rembourser le prêt s’ils veulent.

Rappelez-vous que les autres types de prêts hypothécaires vous permettent de rembourser jusqu’à 20% de la valeur du prêt, une fois par année sans aucun frais additionnel, et ce montant peut servir à rembourser le principal. En plus, certains prêteurs offrent l’option d’augmenter vos versements réguliers (hebdomadaire/mensuel) jusqu’à 20% sans encourir aucun frais.

Prêts hypothécaires à taux fermés

Les prêts hypothécaires à taux fermés donnent une stabilité additionnelle aux consommateurs parce qu’ils ont un taux d’intérêt déterminé pour une période de temps, leur permettant une prévision et planification facile. Plusieurs prêteurs chargent une pénalité si le prêt est remboursé plutôt et elle peut être dispendieuse. Si vous êtes à un taux non compétitif versus le marché, il serait profitable de parler à un conseiller hypothécaire parce que parfois il vaut mieux payer la pénalité pour avoir un taux d’intérêt plus bas.
Les prêts hypothécaires fermés ont généralement un taux d’intérêt plus bas que les prêts hypothécaires ouverts parce que le prêteur est capable de prévoir les montants que le prêt va générer.

Prêts hypothécaires convertibles

Un prêt hypothécaire convertible est une option qui vous offre la possibilité de transformer le prêt que vous avez pour une certaine période. Par exemple, vous pouvez commencer avec un prêt hypothécaire ouvert et le changer pour un prêt hypothécaire fermé. Un prêt hypothécaire convertible est généralement offert à un taux plus faible qu’un prêt hypothécaire ouvert, en plus d’avoir la flexibilité de changer pour un terme fermé.

Taux hypothécaires

Un taux d’intérêt est le montant en pourcentage chargé pour un emprunt. Un taux d’intérêt hypothécaire ou taux hypothécaire est le montant en % chargé sur un prêt hypothécaire. Il y a 2 types de taux hypothécaires : Taux hypothécaire fixes et taux hypothécaire variable.

Taux hypothécaires à taux fixes

Les taux hypothécaires à taux fixes signifie que, tenez-vous bien, votre taux d’intérêt demeurera fixe pour une certaine période de temps. – i.e. il ne changera pas pendant le terme de votre prêt hypothécaire. Vous serez en mesure de savoir sur une base mensuel (ou hebdomadaire, semi-mensuel, etc) combien vos versements seront et combien vous devez au prêteur et ce que vous devrez à la fin du terme.

Ces prêts hypothécaires sont habituellement de 6 mois à 25 ans. Ceci signifie que si quelqu’un a prit un prêt hypothécaire de 25 ans, le taux serait fixe pour une période de 25 ans, alors, l’emprunteur peut choisir d’arranger un différent type d’hypothèque jusqu’à ce que le prêt soit entièrement remboursé. La plupart des gens ont tendance à fixer le taux du prêt hypothécaire pour 2 – 5 ans.

Taux hypothécaire variable (ou flottant)

Un taux hypothécaire variable ou flottant, est un prêt hypothécaire à taux ajustables (ARM) qui change quand les taux d’intérêts augmentent ou baissent pour la durée du terme. Le taux d’intérêt fluctue avec les taux préférentiels des prêteurs et peut changer à chaque jour.

Calcul des taux hypothécaires au Canada

La différence quand on calcule le taux hypothécaire au Canada est que, toutes les hypothèques sont composées semi-annuellement, sauf les hypothèques à taux variables ou flottants. Ceci est différent des Etats-Unis ou les taux hypothécaires des Etats-Unis assume un taux d’intérêt composé mensuellement. Ceci veut dire que si vous voyez un taux d’intérêt canadien à 6%, le prêt hypothécaire sera effectivement un taux annuel(EAR) de 6,09%, sur une base de 3% semi-annuellement.

Option de remboursement

Les remboursements hypothécaires sont composés de 2 éléments, le principal (l’argent emprunté) et intérêt (frais chargé pour l’argent prêté.) Le plus d’argent que vous pouvez donner en acompte, le moins vous aurez à emprunter, résultant en moins d’intérêt vous devrez payer durant le terme de l’hypothèque.

Tout paiement supplémentaire que vous ferez sur votre l’hypothèque, vous économisera beaucoup d’argent en intérêt durant le terme de l’hypothèque. Comme le solde de l’hypothèque diminue, moins de vos paiements serviront à payer les intérêts et plus servira à payer le principal, remboursant ainsi la dette beaucoup plus rapidement.

Il y a quelques façons que vous puissiez réduire le montant que vous devez sur votre hypothèque, lesquelles sont expliquées ci-dessous

Augmenter la fréquence des paiements

Plusieurs prêteurs vous offriront des façons différentes de paiements comme :

Mensuel

L’option la plus utilisé, par exemple, le versement est pris le 1er de chaque mois.

Aux deux semaines rapides ou accélérées

Les paiements sont la ½ du versement mensuel, collecté aux 2 semaines. Par exemple si le versement mensuel est de 1,000$ alors le paiement aux deux semaines rapide sera de 500$. Les paiements sont faits la même journée aux 2 semaines et au moins 2 fois par année vous aurez 3 paiements dans le mois.

Exemple

Si vous payez 2,000$ par mois x 12 mois = 24,000$ en paiement par année. Mais, si vous payez aux 2 semaines c’est 1,000$ x 26 – 26,000$. Le montant d’intérêt est le même, donc, le montant additionnel de 2,000$ sera déduit du solde de votre hypothèque.
Vous ferez aussi une petite déduction supplémentaire sur le solde de votre hypothèque parce que vous faites de petits paiements plus rapidement que si vous faites de gros paiements une fois par mois.

Aux deux semaines (non rapide)

Les paiements sont pris 2 fois par mois, soit le 1er et le 15 du mois et sont la ½ du versement mensuel. Vous payez le même montant à la fin de l’année comme vous feriez avec l’option mensuelle.

Exemple

Si vous payez 2,000$ par mois x 12 mois = 24,000$ avec l’option aux deux semaines, vous paierez 1,000$ deux fois par mois – 1,000$ x 24 = 24,000$. Un petit conseil, cette option peut vous être utile pour faire vos versements hypothécaires s’il correspond à votre paie si vous êtes payé aux deux semaines.

Hebdomadaire rapide ou accéléré

Cette option est la même qu’aux deux semaines rapides, excepté que les versements sont le même jour à chaque semaine, ce qui signifie que votre versement est le ¼ de votre normal paiement mensuel.

Exemple

Si vous payez 2,000$ par mois x 12 mois = 24,000$ alors vous paierez 500$ par semaine x 52 semaines = 26,000$. Vous payez un extra 2,000$ par année, lequel sera déduit de votre solde hypothécaire.

Parfois, il y a 5 semaines dans le mois et vous aurez 5 versements dans ce mois. Ceci arrivera au moins 4 fois par année.

Hebdomadaire (non rapide)

Cette option prend votre option mensuelle multiplier par 12 mois et divisez-le par 52 semaines dans un an. En une fois, vous payez dans un an, le même montant que l’option mensuelle.
Un montant minime peut être gagné due au ¾ de votre paiement est fait plus tôt chaque mois. Ceci peut être une bonne option, s’il correspond à votre paie.

Option prépaiement 20/20

Pendant vos recherches d’hypothèque vous verrez des termes comme 10/10 et 20/20 lesquels font références aux remboursements ou peuvent aussi référer à versements ‘’doubles » paiements forfaitaires. Ceux-ci réfèrent à deux sortes de paiements que le prêteur vous permet d’effectuer soit des paiements supplémentaires ou augmenter vos paiements réguliers.

Exemple

Une option 20/20 serait réparti comme suit :

20 – Le premier 20 signifie que vous pouvez faire un versement supplémentaire une fois par année, allant jusqu’à 20% du montant original

20 – Le deuxième 20 signifie que vous pouvez augmenter votre paiement hebdomadaire/aux deux semaines/mensuel par 20%.

Si vous le pouvez, en faisant ces paiements additionnels, vous économiserez beaucoup d’argent au cours de la durée de votre hypothèque parce que vous réduisez votre principal plus rapidement et réduisant l’intérêt que vous devez payer. Chaque prêteur a des lignes directrices et règlements différents, alors assurez-vous de vérifier toutes les conditions !

Amortissement

L’amortissement est le temps nécessaire, habituellement en années, pour rembourser le prêt, en supposant que :

Le taux d’intérêt et le montant des versements ne changent pas

Les versements soient réguliers

Aucun versement additionnel n’a été effectué

La période la plus longue pour un amortissement au Canada est était de 25 ans, cependant cela a changé. Il y a quelques années, le gouvernement a permis au marché de s’épanouir et permit de nouvelle innovation et la SCHL a débuté d’assurer les prêts hypothécaires avec 40 ans d’amortissements. Cependant, à cause du ‘’credit crunch’ et la crise immobilière aux Etats-Unis, il a renversé cette décision et il n’assure plus d’hypothèque pour plus de 35 ans d’amortissement depuis octobre 2008. Si vous répartissez votre prêt sur une longueur période (comme 35 ans) ceci signifie que vous aurez de plus petits versements présentement, mais en perspective, cela vous coûtera beaucoup plus cher. La sagesse dit que vous devriez utiliser la période d’amortissement la plus courte possible parce que cela peut vous épargner des milliers de dollars sur une durée de 35 ans et pensez ce que vous pouvez vous acheter avec cet argent !

Voici un exemple de (ACFC) Agence de la consommation en matière financière du Canada qui démontre combien d’intérêts payés (sur la période entière d’un amortissement) sur une hypothèque de 150,000$, en supposant que le taux annuel d’intérêt constant de 6.45 pour cent.
Exemple – Amortissement vs. Intérêt payé

Période d’amortissement	Paiement mensuel	Intérêt payé
40 ans	865$	264,620$
35 ans	890$	224,79$
30 ans	935$	186,540$
25 ans	1000$	150,060$
20 ans	1,105$	115,550$
15 ans	1,295$	83,200$
10 ans	1,690$	53,150$

Réduisez votre amortissement en date de renouvellement

A la fin de chaque terme, vous devez renouveler votre hypothèque. Par exemple, si vous prenez un terme de 5 ans à taux fixe avec un amortissement sur 25 ans, après 5 ans, vous allez devoir renouveler pour un autre terme. Comme il vous reste maintenant 20 ans sur votre hypothèque, si le taux d’intérêt était le même ou plus bas, et que vous seriez capable de réduire l’amortissement, à 15 ans au lieu de 20 ans par exemple, ceci vous aiderait beaucoup à payer votre hypothèque plus tôt.

Courtier hypothécaire vs prêteur régulier

Un courtier hypothécaire est un agent indépendant, qui travaille pour vous, l’emprunteur, et est l’intermédiaire entre les réseaux de prêteurs hypothécaires et vous. Comme les courtiers hypothécaires arrangent des hypothèques pour des centaines de millions de dollars chaque année, ils peuvent habituellement vous avoir un meilleur taux des prêteurs que si vous approchiez ce prêteur vous-même. C’est tout simplement l’économie à l’échelle – les prêteurs offriront aux courtiers le meilleur taux afin de continuer à recevoir le large volume d’affaire ils génèrent chaque année.

C’est gratuit ! La grande majorité des courtiers hypothécaires ne vous chargeront pas pour leur service (à moins que ce soit une situation très compliquée) et reçoivent 0% d’honoraire de la part du prêteur une fois que votre hypothèque est garantie. Le courtier hypothécaire ira à tous les prêteurs disponibles avec qui il travaille pour trouver le meilleur produit pour vos besoins. Beaucoup de courtiers travaillent jusqu’à 85 prêteurs différents.

Ce volume d’options contraste grandement avec la situation ou vous vous présentez à votre banque locale pour avoir leur meilleur taux. Ils peuvent seulement vous offrir leur taux, et ne peuvent peut-être pas être aussi flexible.

En conséquence, plus d’hypothèques sont arrangées par l’entremise des courtiers au Canada. Actuellement, on estime que 25-30% des hypothèques sont arrangées par l’entremise des courtiers selon L’Institut canadien des courtiers en prêts hypothécaires (ICCPH.) En dépit de la croissance, il y a beaucoup à faire si on se compare aux autres pays. Aux Etats-Unis la part du marché des courtiers hypothécaires a augmenté de 60% dans les 10 dernières années, étant de 20% la part du marché vers la fin des années 1980, selon Wholesale Access, une firme de consultation.

Pré-qualification vs pré-autorisé

Quand vous ferez vos recherches pour une hypothèque, vous pourriez rencontrer ces deux termes contradictoires, voir ci-dessous pour l’explication.

Pré qualification

Une pré-qualification compare votre revenu personnel par rapport à l’industrie des ratios d’endettement, et vous permettra de savoir pour quel genre d’hypothèque (combien) vous pouvez vous qualifier. Vous n’avez pas un prêt hypothécaire pré-autorisé même si vous avez passé la pré-qualification.

Pré-autorisé

Un pré-autorisé, d’autre part, est un prêt conditionnel par un prêteur hypothécaire. C’est beaucoup plus en profondeur qu’une pré-qualification et est recommandée de le faire au début de votre recherche d’achat de maison. Pré-autorisé est plus facile pour le prêteur hypothécaire de vous conseiller car il a une meilleure connaissance de votre situation.

Pré-autorisé, est habituellement présenté par vous au vendeur quand vous faites l’offre sur une propriété. Si vous pouvez obtenir un pré-autorisé, vous serez un meilleur candidat et cela augmentera vos chances de gagner l’offre sur une propriété. Quelques prêteurs hypothécaires vous offre un programme qui vous permettra de rencontrer vos conditions hypothécaires pré-autorisées et vous offre une option de protection de votre taux pour la durée du processus de recherche de maison – appelé taux garanti et peu être jusqu’à 120 jours.